В борьбе за внимание клиента банки давно не ограничиваются выгодной процентной ставкой. Сегодня их главный козырь — персонализированные программы лояльности. Показываем на реальных примерах, как крупные игроки рынка используют этот инструмент.
Лояльность в банковской сфере
В современном мире, где карты и другие банковские продукты все больше походят друг на друга, борьба за клиента смещается в сторону уникального опыта. И здесь программы лояльности становятся стратегическим инструментом. По данным ВЦИОМ, в 2024 году 25% клиентов выбирали банк именно из-за них.
Кешбэк, бонусы и партнерские предложения повышают ценность продукта и помогают бренду выделиться на фоне конкурентов. Особенно эффективно работают персонализированные вознаграждения — когда клиент получает предложения, соответствующие его интересам и поведению. Платформа REES46 позволяет банкам и финтех-проектам быстро запускать такие программы без сложных интеграций и с гибкой настройкой под цели бизнеса.
Основные преимущества программ лояльности для банков
Инвестиции в программу лояльности окупаются за счет целого спектра преимуществ, которые затрагивают все аспекты бизнеса.
- Повышение активности. Клиенты чаще совершают операции и пользуются картами, чтобы не упустить выгоду.
- Рост среднего чека. Вознаграждения мотивируют людей делать более крупные покупки или выбирать дополнительные услуги.
- Удержание премиальных клиентов. Для сегмента с высоким доходом важны не только проценты, но и ощущение особого отношения: эксклюзивные предложения, доступ к закрытым событиям, персональные рекомендации.
- Создание экосистемы. Когда в одной программе объединяются карты, инвестиции, страхование и партнерские сервисы, клиенту становится проще и выгоднее оставаться внутри бренда.
Все это создает прочную связь с клиентом, повышая его лояльность и ценность для банка на долгосрочной основе.
Примеры программ лояльности в банковской сфере
Чтобы понять, как именно банки используют программы лояльности, рассмотрим несколько действующих примеров. Каждый из них показывает свой подход к мотивации клиентов — от гибких бонусных систем до реальных денежных вознаграждений.
СберСпасибо
Классическая программа от Сбера, где за покупки по карте начисляются бонусы: 1 балл = 1 рубль. Их можно потратить как скидку у партнеров, оплатив до 99% стоимости покупки.
Программа постоянно развивается. С осени 2025 года в ней действуют обновленные правила: бонусы нельзя переводить, а их срок жизни сократился до 2 лет. Если в течение этого времени клиент не успел их использовать, баллы сгорят. Курс обмена стал гибким и более выгодным для премиальных пользователей. Главная фишка — возможность самому выбрать, за что будет начисляться повышенный кешбэк.
Мультибонус
Программа от ВТБ и Почта Банка отличается простотой: кешбэк начисляется сразу рублями, а не бонусами. Деньги возвращаются прямо на счет, не нужно ничего конвертировать.
Клиенты сами настраивают программу под себя, выбирая категории для повышенного возврата, например, «АЗС», «супермаркеты», «кафе». Те, кто получает зарплату на карту ВТБ, получают дополнительную четвертую категорию.
Газпромбанк
Газпромбанк сделал ставку на гибкость и многоуровневость. Его программа позволяет каждый месяц выбирать категории для повышенного кешбэка из большого списка, куда входят «АЗС», «маркетплейсы», «кафе» и другие популярные варианты.
Чем выше ваш статус в банке, тем больше категорий вам доступно: от 5 для стандартных клиентов до 7 для премиальных и зарплатных. Размер кешбэка при этом зависит от среднего остатка на счете. Накопленные бонусы легко конвертировать в рубли — минимальный порог для обмена составляет всего 500 баллов.
Альфа-Банк
Программа лояльности Альфа-Банка построена на выборе категорий для кешбэка и системе бонусных баллов. Клиенты могут сами выбирать категории для повышенного возврата: 3 по умолчанию, 4 — с платной подпиской «Альфа-Смарт», 5 — для статуса Alfa Only.
Дополнительно можно выиграть суперкешбэк, вращая барабан. Если выпадет та же категорию, которую выбрал клиент, кешбэк суммируется. Лимит составляет 5000 рублей в месяц для обычных клиентов и до 15 000 рублей для клиентов Alfa Only.
Подписка «Альфа-Смарт» не только увеличивает лимит кешбэка, но и дает другие привилегии: дополнительное вращение барабана, бесплатные переводы в другие банки до 50 000 рублей, повышенный лимит на снятие наличных и увеличенную ставку по накопительному счету.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предлагает программу, в которой владельцы карт ежемесячно выбирают 5 категорий для кешбэка до 15%. Лимит вознаграждения — 5000 баллов в месяц, которые действуют в течение 2 лет.
Накопленные баллы можно потратить на компенсацию покупок у партнеров: авиа- и ж/д-билеты, туры, бронирование отелей или фермерские продукты. Есть опция конвертации баллов в рубли с зачислением на карту. Курс обмена зависит от оборота: максимальный — 0,85 рубля за балл при тратах более 75 000 рублей в месяц.
МКБ Бонус
Программа лояльности Московского Кредитного Банка позволяет держателям карт выбирать 3 категории для повышенного кешбэка из 12 возможных. Для пенсионеров по карте «Мудрость» доступна дополнительная категория «Аптека и оптика». Лимит для большинства клиентов — 3000 баллов в месяц.
Премиальные клиенты получают расширенные условия: они выбирают 4 категории с кешбэком до 7% и лимитом до 20 000 баллов.
Т-Банк
Банк предлагает программу лояльности с кешбэком до 15% для всех держателей карт. Стандартный возврат с покупок составляет 1%, а по спецакциям может достигать 30%. Каждый месяц клиент может самостоятельно выбрать четыре категории для повышенного кешбэка из обновляемого списка.
Отдельная программа разработана для инвесторов. Владельцы 100 акций «Т-Технологий» получают бесплатную подписку Pro с повышенным кешбэком. При наличии 500 акций доступен сервис Premium с доступом в бизнес-залы вокзалов, а 5000 акций открывают уровень Private с максимальным кешбэком до 200 000 рублей в месяц и участием в эксклюзивных событиях.
Совкомбанк
У банка нет единой программы лояльности для всех карт, однако есть отдельные решения. Так, с октября 2025 года по дебетовой карте с умным кешбэком клиент может выбрать 5 категорий из 8. Причем по одной из них банк предлагает повышенный кешбэк 30%. Лимит возврата — 5000 рублей в месяц.
Для карты «Халва» действует своя многоуровневая система. Помимо стандартного балльного кешбэка до 10%, есть программа «Бонус 5×10» с 30 уровнями. Здесь на каждом можно выбрать награду: дополнительную рассрочку или кешбэк даже при оплате заемными средствами.
Банк ДОМ.РФ
С этой осени Банк ДОМ.РФ также внес изменения в свою программу лояльности. Теперь клиенты могут выбирать четыре категории для экстра-кешбэка из семи, в том числе опцию «1% на все». Раз в три месяца их можно обновлять.
Всего программа предусматривает 4 уровня: «Базовый», «Пенсионный», «Зарплатный» и «Премиум». Также есть два лимита: общий месячный на кешбэк и отдельный для повышенных категорий. Повышенный кешбэк составляет 5%, стандартный — 1%.
Райффайзенбанк
Несмотря на то, что практически все популярные банки предлагают выбирать категории кешбэка, есть исключения. Например, Райффайзенбанк — здесь возврат средств постоянный и фиксированный. Для дебетовых карт он составляет 1,5% от суммы любой покупки, для кредитных — 1%. Начисления происходят автоматически с 5 по 10 число каждого месяца, а их размер не ограничен.
Знак Качества Группы Банка «Россия»
Эта программа фокусируется на партнерской сети в Северо-Западном регионе. Участники получают скидки до 15% у партнеров (отели, рестораны, центры отдыха), а также ведут накопительную статистику покупок для повышения статуса в программе.
Механика проста: после регистрации в личном кабинете клиент предъявляет карту у партнеров, получает скидку и копит баллы. При достижении определенной суммы покупок уровень карты и размер скидки автоматически повышаются.
ЯРКО
Программа лояльности «ЯРКО» от банка «Санкт-Петербург» начисляет до 3% бонусов от обычных покупок и до 30% — у партнеров. Участник автоматически подключается к программе, получив карту банка.
Бонусы действуют 6 месяцев. Основной способ их использовать — компенсировать конкретную покупку в интернет-банке. Сделать это нужно в течение 30 дней после оплаты, причем бонусами можно погасить только полную стоимость чека. За 1 бонус в этом случае дают 1 рубль. Если же просто перевести бонусы на свой счет, курс будет менее выгодным — 2 бонуса за 1 рубль.
«Сливки» от Ак Барс Банка
Программа лояльности, в которой клиент выбирает один из двух форматов вознаграждения. Первый — «Кешбэк-рубли», где начисляют 3,5 рубля за каждые 100 рублей в приоритетных категориях («топливо», «такси») и 1 рубль — в остальных, с месячным лимитом 4000 рублей.
«Универсальные мили» предлагают совершенно другой подход — это валюта для путешествий, которую можно потратить на бронирование отелей, авиа- и ж/д-билеты через партнерский сервис OneTwoTrip.
Уралсиб Бонус
В программе банка «Уралсиб» держатели карт получают кешбэк бонусными рублями, которые потом обменивают на реальные деньги или оплачивают ими ж/д и авиабилеты. Базовый размер возврата — 1% от покупок, но только если месячные траты превышают 10 000 рублей.
Размер кешбэка растет за счет дополнительных условий. Премиальные клиенты получают +1%, а пользователи кредитных продуктов — еще +1%. Отдельно банк начисляет повышенное вознаграждение за покупки у партнеров программы, которых насчитывается больше сотни.
ТКБ.Клуб
ТрансКапиталБанк в рамках своей программы лояльности дает клиенту выбор между двумя вариантами. Первый — кешбэк от 3% до 5% в определенных категориях, например, «авто», «путешествия», и 0,5% на все остальное. Второй — универсальный возврат 1,3% с любой покупки.
Накопленные баллы можно обменять на рубли по курсу 1:1 для компенсации прошлых покупок в онлайн-банке. Минимальная сумма для списания — 1000 баллов. На обычные траты действует лимит в 3000 баллов в месяц, а если покупать у партнеров, ограничений нет.
Основные механики в банковских программах лояльности
Несмотря на разные нюансы, все успешные стратегии стоят на нескольких проверенных механизмах. Вы наверняка заметили общие черты у программ лояльности банков, о которых мы сегодня говорили.
- Кешбэк. Самый простой и понятный для клиента способ вернуть часть потраченных средств деньгами или бонусами.
- Накопительные баллы. Позволяют собирать бонусы за каждую операцию и обменивать их на скидки, товары или услуги партнеров.
- Подписочные пакеты. Например, Premium и Pro-уровни, которые дают доступ к повышенному кешбэку, эксклюзивным предложениям и персональному обслуживанию.
- Кросс-индустриальные партнерства. Банки объединяются с ритейлом, сервисами доставки, маркетплейсами или туристическими платформами, чтобы сделать вознаграждения более разнообразными.
Наконец, геймификация и статусные уровни мотивируют клиентов тратить больше, чтобы достичь нового статуса и получить еще больше выгод.
Как выбрать и внедрить программу лояльности в финтехе
Чтобы программа работала, перед ее запуском нужно понять, кого именно вы хотите удержать и чем мотивировать. Для этого:
Проанализируйте клиентскую базу. Молодая аудитория охотнее реагирует на кешбэк и геймификацию, премиальный сегмент ценит статус и персональные привилегии, и абсолютное большинство — простоту и прозрачность условий.
Подберите подходящие механики. Программа должна усиливать стратегию банка. Например, стимулировать безналичные платежи, продвигать подписку или развивать партнерскую сеть.
Используйте аналитику и персонализацию. Чем точнее вы понимаете поведение клиентов, тем выше отклик на вознаграждения.
Современные платформы, такие как REES46, позволяют банкам и финтех-компаниям запускать гибкие программы лояльности, автоматически сегментировать клиентов и предлагать им персонализированные бонусы и кешбэк — без сложных интеграций и с возможностью масштабирования.
Заключение
Банковские программы лояльности сегодня — один из главных драйверов удержания клиентов и роста бизнеса. Они помогают не только повышать активность, но и формировать эмоциональную связь с брендом. При этом внедрить их могут даже небольшие финтех-стартапы — помогут готовые инструменты.
Начните с анализа ваших целей и познакомьтесь с инструментами для автоматизации на базе REES46.
